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您可以承受什么价值的房子?

在开始选购房子之前,您需要了解自己能够承担多大的开支。要确定这一点,您需要清楚了解自己的收支状况。您还需要知道能够为购置房屋筹得多少资金,以应付一次性的开支———这就是常说的首期定金,简称首付(Downpayment)及交收费用(Closing Fee)。当您已经有所预算,并已确认了您的整体开支及收入状况,便可以将余下的资金作最佳的安排。为购置房屋储蓄,是一个很好的选择。

 

评估房屋贷款花费

 

第一步是确认您每个月能够承受多少房贷的还款额。

 

大部分放款机构都建议,您每月用于房屋方面的综合开销都不应超过您的税前(总)每月家庭收入的32%。这其中包括偿还房贷的本金(Principle)及利息(Interest)、地税(Property Tax)、以及公用事业服务(Utilities)如水、电、煤气等。如果您要购买的是共管公寓(Condo Apartment),就要把一半的共管公寓管理费(Condo Maintainance Fee)计算在内。这便是负债比率(Gross Debt Service,简称GDS)。

 

如果您将这个数额再减去预估的地税及公用事业服务费用(若合用的话,在减去50%的共管公寓管理费),余额就显示出您每月能够承担的最高房贷还款额(Mortgage Payment)。

 

如果您还有其他债务,就需要把它们一并计算在内。这种计算方式被称为总负债比率(Total Debt ServiceTDS)。基本上,这便是支付全部债务所需要的钱———这包括上面所说的房屋开销、加上信用卡、个人贷款及汽车贷款———所有这些加在一起,不应超过年度总收入(Gross Annual Income)的40%

 

评估首付

 

下一步便是确定您能够筹集多少钱来支付首付。首付的金额越多,您需要借贷的数额就会越低,而每月需要支付的房贷还款额也越少。不要忘记,还有交收费用,例如律师费。这些支出一般估算是房价的1.5%-4%。如果您有足够的承担能力拨出房价的至少20%做为首付,那么您就符合了常规房屋贷款(Conventional Mortgage)的资格。如果您的首付不足20%,您便需要购买房屋贷款保险(Mortgage Insurance)。这将为房贷增加额外1%-3%的费用。

 

为首付储蓄

 

一般人可以从很多不同的途径筹集首付,其中包括:储蓄账户、投资、注册退休储蓄计划(Registered Retirement Saving Plans,简称RRSP)以及亲友馈赠等。

 

一种名为『自动储蓄计划』(Automatic Savings Program,简称ASP)的产品,可以成为储蓄首付最行之有效的方式之一。选用此计划,您选择的一个数额会在特定周期(如:发薪日或每月)自动从您的银行账户中被提取,并存入另一个特设的投资账户。详情可向各大银行或金融机构查询。

 

如果您一直有向RRSP账户里供款,而您又是首次置业,就可能符合『RRSP首次置业人士计划』(RRSP First-Time Home Buyer’Plan)的资格。这个政府计划容许首次置业者从他们的退休储蓄计划中取款,每名配偶最多可取出$20,000。只要您在未来的15年内将这笔‘借款归还到RRSP里,提取出来的金额是可获免税的。

 

 

 

转载皇家银行中文网

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(9/13/2012)

 
 

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