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为人作保要听独立法律意见

当向银行借贷时,若所借的款项太大金额,由于风险偏大,银行很多时都要求有第三者作担保人(Guarantor),以加强保障银行的利益。尤其是在商业借贷方面,担保人更是最为常見。

担保人可以是与业务交易并无关系或沒有参与贷款事宜的人,也可以是父母或朋友。

一般而言,朋友都不会愿意作为担保人,因为当借款人不能还款時,担保人便要负责偿还贷款,后果是非常严重的。

当担保人并沒有参与交易或贷款的情况下作担保,银行或贷款人的律师必须要求担保人听取独立的法律意见(Independent Legal Advice),才可作为担保人。

现在并没法例规定担保人一定要听取独力法律意见,但是判例(Case-Law)已明确规定,独立法律意见在某些情況下是需要的,可以保证担保人不会被非法手段,如欺诈、失实陈述或不当的影响,而导致损失。

银行在有担保人的情況下作出借贷,也未必百分百有保障,因为如果担保人在得不到正确的独立法律意见下作为担保,担保人有可能不需要负上责任。以下案件,就是一个例子。

David (化名)任职厨师多年后,开始计划开设自己的餐厅,当他找到合适的餐厅时,便向银行申请贷款,由于 David 需要全数向银行借贷,所以银行要求要有第三者作为担保人才可批出贷款。

David 的母亲愿意幫助儿子,便同意将自己居住的房屋按揭给银行作为担保 David 的贷款。

David 的母亲是一名寡妇,只有小學=学教育程度,不懂英语,在购买餐厅生意和贷款事情上并没有参与,银行要求 David 幫母亲找一位律师给她在签署作为担保人前提供独立法律意见。

David 在自己做购买生意的律师事务所,找了一位律师给母亲提供独立法律意见,银行并沒有核对提供独立意见的律师身份,便批出贷款。

David 在经营几年后,遇上经济衰退,生意一落千丈,不能偿还银行的还款。银行便向 David 母亲追贷款,接收按揭物业。

David 母亲认为银行接收她的物业不合理,加上这间房屋是她唯一的财产,不想失去,于是与银行展开诉讼。

代表律师的争执点是,银行无权强迫她偿还贷款,因为她没有得到独立的法律意见,银行应该告知 David 母亲要找另一间律师事务所的律师提供独立法律意见,而不是代表儿子的同一家公司。

法官同意律师的说法而作出判決,银行不能向她收取按揭贷款及接收物业。法官并指出,在今后所有律师及银行要有一個明确的法律义务,以确保担保人是由独立律师事务所的律師提供独立法律意见,防止同类事情再次发生。

 

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(6/11/2010)

 
 

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