房屋放贷机构是如何判定你能负担多少房贷?

当银行等贷方借钱给你,牵涉到风险,因此会考察你的工作稳定性、收入多寡、信用分好坏,以及你能拿出多少首付等各方面,然后归结为两个债务与收入比(debt-to-income ratio)的数字,一个称为front-end ratio,一个back-end ratio

 

以上的后者,是看你税前年收入的多少比例用来偿还债务银行会拿你包括房贷在内的总债务除以总收入,一般而言控制在36%以下为好,上限一般是45%以上的前者,只看你收入中会有多少用来支付房屋费用(包括还贷额、地税、房贷保险费等),衡量你每年在房屋上的负担,通常不高过税前年收入的28%为宜。要计算出上述数字,贷方一般需要看你过去两年的税表。

 

税表上包括薪水、租房、投资收入,赡养费和抚养费支出信息等。有的放贷机构看一年的税表也可以。银行月结单,是为了给贷方看你的存款足以承担首付金。如果在购房前不久,你的帐户上存入大笔现金,就容易给贷方留下你资金不稳定的印象。

 

此外,每月的债务情况,包括信用卡最低还款额、车贷及学贷还款额、抚养费、住房租金等,也需要给贷方看。计算出上述两个数字后,贷方会决定愿意以什么利率贷款给你,以及贷多少年。这时候需要看你的信用分,信用分愈高,利率愈低。通常来说620分刚刚可以让贷款申请获准,760分到满分850分的话,你的信用分对房贷申请就不会产生任何负面影响了。当然,首付愈多,也可以争取愈低利率。对信用分不满意的人,最好在申贷前把它提高一下。毕竟3%5%的不同利率,在15年、30年的贷款期间会是一笔可观的金额差别。

 

至于你自己愿意及自忖能负担多少房贷,是另一回事。你把还贷额(包括本金及利息)、税金、保费、水电费、维修费、社区管理费等杂七杂八的房屋费用加总后,看你每月需要在房屋上花的钱,按你现在收入,这笔钱你愿意负担吗?若未来工作变动,收入减少,还能负担得起吗?你和家人的健康状况、生活方式如何,如果贷款期间医疗开支攀升,如果你们还想每个周末出去吃一顿大餐,每年去外国游玩一次,对还贷能力会有影响吗?

 

下列一些网络上工具可以帮你粗估自己可以买得起多少钱的房子、申请到多少金额的贷款、以及每月需要偿还多少贷款额:。理财资讯网站bankrate.comHow Much House Can I AffordMortgage Calculator计算器。房地产资讯网站ZillowAffordability calculator,都可供参考使用。

 

来源:加拿大瞭望