【本网讯】加拿大政府给联邦注册金融机构引进了一项全新的房贷行为守则（Mortgage Code of Conduct）。此守则要求所有借贷机构向消费者有效的解析如何分辨各种房贷产品，如何在不产生罚款的情况下加快还贷，以及清楚告知消费者转换房贷的具体收费等。
加拿大银行协会（Canadian Banker Association）主席Terry Campbell表示，“由于过去的几年，银行一直维持低利率。吸引了一批希望尽早结束原来房贷协议的人，以便充分利用现在的银行利率。但是其中大部分人对于房贷各种事项的收费并不是很清楚。”
一些金融机构对于提前还清房贷收取异常昂贵的手续费。加拿大银行协会表示，“当银行利率降低到一定水平，如果借贷者决定提前结束他们的房贷合同，银行就需要按现在的利率把这笔钱再贷出去给别人。也就是说，这样做会给银行带来损失。当然，银行还是会同意借贷者提前终止协议，但是借贷者需要缴付提前还贷的违约金，一般是三个月的房贷利息或者利息的差价。”
加拿大金融产品消费者协会（Financial Consumer Agency of Canada ，简称FCAC) 表示，关于提前还贷违约金的投诉数据在过去的几年里有了明显的增长。具体来说，这些投诉主要是集中在房贷合约的银行利率差价上（Interest Rate Differential， 简称IRD)。
FCAC三大消费者投诉内容如下：
l 对于提前还贷违约金的计算的表述模糊不清，或者难以理解。
l 用来计算提前还贷违约金的部分参数在合约上没有体现，或者合约中没有计算违约金的相关索引和参照条文。
l 给到消费者的提前还贷违约金的计算公式与金融机构系统里运用的公式有差别。比如说给到消费者的是预估的IRD，而某些机构计算时用的是实际的IRD数据。
最新的守则要求借贷方附上提前还贷违约金的实际计算方法。包括能够计算出实际罚金的计算公式。也就是说，只能计算出大致数据的公式是不合格的；借贷机构还必须在房贷合约里提供计算罚金所需的所有参数及相关内容的描述。
守则表示房贷合同里的条例必须以清晰、简单明了的语言来表述。借贷机构必须提供以下信息给消费者：
l 固定利率房贷与浮动利率房贷的区别；开放式房贷与封闭式房贷的区别；长期房贷与短期房贷的区分；
l 消费者如何能够在不违约的前提下更快的付清房贷，比如说是否可以进行大数额的还款（Lump-sum Payments）；如何可以增加还款数额及更改还款频率（monthly to weekly, weekly to bi-weekly）等；
l 消费者如何能避免缴付提前还款违约金；
l 什么样的行为会造成消费者支付提前还款违约金，比如说当消费者把房贷从一个借贷机构转到另一个借贷机构的情况，等等；
按照最新规定，每一个借贷机构都必须把房贷费用的计算器放入其官方网站供消费者方便使用。事实上，现在已经有许多金融机构提供此项服务。
借贷机构还必须公布一个无需付费的电话号码，供消费者随时随地拨打以商讨房贷事宜。
同时截止至2012年5月7日，所有的借贷机构必须就FCAC的相关规定进行调整，而至今年11月5日，所有借贷机构的都必须严格执行最新的行为守则。
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